Assurance vie
Assurance vie : une assurance d'avenir
Pourquoi souscrire une assurance vie ? C’est la première question qui se pose quand on est jeune. Cet acte est sans doute le plus prévoyant de tous. Dans ce cadre, souscrire une assurance vie équivaut à garantir en d’autre termes sa retraite et son décès, bref, toute sa vie. Quand on parle d’assurance vie, on parle surtout d’épargne, de placement qui vise à placer des fonds, cotiser pour que dans les nombreuses années à venir, on puisse en bénéficier pour la retraite. Cette forme d’assurance peut se définir comme étant un double contrat alliant assurance décès et assurance en cas de vie. Le tout établi sur une durée fixée et unique. Il s’agit donc d’une épargne et bénéficie nettement des avantages fiscaux de l’assurance. Nombreuses sont les utilités de cette assurance et par exemple on peut noter des investissements à long termes tel que les investissements immobiliers, la retraite. Et en cas de décès de l’assuré, la succession est également facilitée. Il faut noter que les conditions de successions, les bénéficiaires en cas de décès sont fixées dès la souscription au contrat d’assurance vie.
Dans cette forme d’assurance, on distingue deux types de contrats, à savoir les contrats en Euro, et les contrats multi supports. Par ailleurs, les contrats en Euro représentent 75% des primes versées contre 25% pour les contrats multi supports ou les contrats en unités de compte. Le second type de contrat est le mieux adapté à notre monde actuel puisqu’il inclut à la fois les fonds en Euro et les fonds en actions. Pour ce qui est de la mode de gestion, le futur assuré a le choix entre la gestion profilée, la gestion libre, la gestion pilotée. Pour la première catégorie de gestion, le souscripteur donne le feu vert aux experts financiers de diligenter la répartition des actifs selon des critères dynamiques ou prudents, déterminés à l’avance par le souscripteur. Pour la seconde catégorie de gestion, c’est le souscripteur qui choisi, et enfin pour la troisième catégorie, la répartition se fait en suivant un schéma prédéfini et selon des critères comme l’âge. Notons que pour cette troisième catégorie, le risque est beaucoup plus élevé au commencement mais s’atténuera au fur et à mesure que le contrat arrive à son échéance.
Il existe aussi des variantes de l’assurance vie comme le contrat collectif. Généralement, ce contrat se fait entre le souscripteur et la compagnie d’assurance. Dans le cas d’un contrat collectif, le souscripteur est représenté par une association d’assurés. Les éventuels changements relatifs au contrat sont donc négociés entre l’association et la compagnie d’assurance, fournissant ainsi une meilleure sécurité.
Ayant vu les différentes formes d’assurances vie, en passant par les contrats collectifs, il est important désormais de connaître les tarifs et les frais d’une telle assurance. Ces frais sont souvent appréciés au pourcentage de la somme investie. On distingue ainsi des frais commerciaux versés au moment du versement des fonds, les frais de gestions en versement annuelle, les frais d’arbitrage dans le cas d’un contrat multi support. Mis à part ces frais, on note aussi l’existence des frais lors des transactions de fonds, des changements de types de contrat. Bref, en somme, on note un total de frais de 3,5 % par année perçu auprès de l’assuré dans le cadre d’une épargne assurance vie.
Ce qui est avantageux en souscrivant cette assurance, c’est surtout le régime fiscal qu’elle offre pour ceux qui désirent en bénéficier. Il y a deux choix d’imposition IR (Impôt sur le revenu) ou libératoire. Vous avez donc le choix d’intégrer le tout soit sur votre impôt sur le revenu soit pour un prélèvement libératoire. L’existence de l’abattement de 4 600€ donne raison au conseil suivant pour éviter de payer l’impôt. Il serait conseillé de faire un retrait annuel en veillant à ce que les intérêts n’excèdent pas la valeur de l’abattement. Le taux d’imposition se présente comme suit : pour un contrat de moins de 4 ans, 35% des gains et il n’existe pas d’abattement, de même pour un contrat entre 4 et 8 ans, 15% des gains, par contre, pour les contrats de plus de 8 ans 7,5% des gains et il existe un abattement de 4 600 € / an et 9 200€ pour un couple marié (soit le double). Les 11% d’impôts sociaux sont également comptés. En règle générale, un souscripteur détenteur d’un contrat en assurance vie de plus de 8 ans n’est pas assujetti à l’impôt. C’était le cas hélas, avant l’entrée en vigueur de la loi de finance 1998.
A noter également, que le régime fiscal de l’assurance vie si vous êtes résident à l’étranger n’est pas le même si vous êtes dans votre pays d’origine. Pour vous éviter de payer deux fois vos impôts il y a généralement un accord conclu entre le pays auquel vous résidez et la France.
Quand on parle d’assurance vie, on parle aussi de succession, puisque lors de la signature du contrat, il a été défini à l’avance le ou les bénéficiaires des capitaux investis lorsque vient le décès de l’assuré. On parle alors de succession assurance vie. Mais avant d’entrer dans les détails, notons que dans la majorité des cas, lorsqu’arrive l’échéance du contrat, dans 80% des cas, c’est le souscripteur lui-même, en l’occurrence vous, qui perçoit la rente. Même statistique pour ce qui est des bénéficiaires, dans 80% des cas, c’est le conjoint ou les enfants de l’assuré qui bénéficient du capital. Ainsi, est facilitée, la recherche des bénéficiaires qui garantit une certaine sécurité quant à la succession. Vous serez sûr que les bénéficiaires de votre investissement ne seront autres que vos descendants ou votre conjoint. La succession est une condition requise lors de la signature du contrat d’assurance vie. Il est obligatoire de mentionner si en cas de décès, qui serait alors le ou les bénéficiaires de la rente.
Enfin, mis à part la notion de succession, de léguer un capital conséquent à sa famille, ce qui est intéressant pour l’assurance vie c’est de constituer une épargne qui fructifie tout au long de la durée du contrat. C'est-à-dire que les primes produisent des intérêts conditionnés par les principes de capitalisations. L’objectif d’une épargne est de permettre au souscripteur de bénéficier d’un capital lorsqu’il arrive à la fin de sa longue carrière professionnelle c'est-à-dire la retraite.
Parlons maintenant du principe de versement en assurance vie. Il existe trois types de versements qu’il faut connaître avant de s’engager : la prime unique, les primes périodiques ou échelonnées, les versements libres. Pour la prime unique, il s’agit d’un unique versement, dont le minimum est de 1 500€. Pour les primes périodiques, il s’agit de versements fixes (dans la majeure partie des cas), que le souscripteur s’engage à honorer suivant une période fixe également, soit par mois, soit par trimestre, etc. On peut trouver des versements telles que 50€ / mois mais tout dépend de l’accord entre le souscripteur et la compagnie d’assurance. Pour ce qui est des versements libres, comme son nom l’indique, c’est le souscripteur qui décide de la valeur des versements ainsi que du moment de versement qu’il jugera opportun selon ses possibilités. Par contre, le minimum autorisé par la plupart des compagnies d’assurances est de 500€. Un nouveau type de contrat voit le jour il y a quelques temps, c’est le contrat DSK, non assujettis au prélèvement libératoire de 7,5%. Pour pouvoir en jouir, il faudrait que les primes soient constituées d’au moins 50% d’actifs dans des actions françaises. Les 5% devant être injectés dans des zones à risques.
Avant de s’engager définitivement, il conviendrait de connaître également les avantages des deux types de contrats qui ont été vus précédemment. L’avantage d’un contrat en euro, est sans aucun doute la sécurité du capital. Le souscripteur bénéficie directement des gains sans contraintes. Quant aux contrats multi supports, ils offrent la possibilité d’investir sur les marchés immobiliers et la bourse tout en bénéficiant des avantages de la fiscalité en termes d’assurance vie.
Bon à savoir également, si vous rencontrez au fil des années une difficulté financière imprévue, une panne, un coup dur, vous pouvez demander une avance sans impôt sur votre capital en assurance vie. Contrairement à ce que l’on pense, le capital en épargne assurance vie n’est pas un compte bloqué. Les retraits sont possibles et cela ne dépend que de la décision de l’assuré.
Avant de s’engager pour une assurance vie, un devis serait avisé voire même une simulation, qui serait pour vous l’outil idéal pour voir le fonctionnement des choses. Les offres en lignes sont également nombreuses et suscite vraiment, de par leurs services, beaucoup d’intérêts. L’idéal, c’est une compagnie qui serait à même de vous fournir les meilleurs services en termes d’accompagnement, d’expertise, de conseils et de proximité. La sécurité de votre rente assurance vie, dépend des critères de sélection que vous jugerez bon lors de vos recherches, mais c’est la compagnie qui de part sa longue expérience sur le sujet qui vous garantira l’aboutissement de votre projet à long terme. Il faut aussi remarquer qu’il s’agit là d’une décision qui concerne toute une génération, puisqu’on parle de succession, de retraite, de décès, de bénéficiaires en cas de décès. Tous ces paramètres, et la décision qui s’en suit n’est pas à prendre à la légère. Il serait conseillé de manœuvrer prudemment et sagement en s’offrant peut être les services d’un expert en la matière.
Le contrat d'assurance vie
Il existe deux types de contrats pour l'assurance vie. Le contrat dit en euros, et le contrat multisopport.
Avec un contrat en euro, l'argent déposé par l'assuré est garantie de se voir revalorisé chaque année d'un intérêt. en contrepartie de cette garantie, les gains avec ce type de contrat sont assez limités.
Avec un contrat multisupport, l'assuré peut placer tous types d'actifs financiers. Contrairement à un contrat en euro, les sommes investies dans un contrat multisupport ne sont pas garantis, ce qui présente un risque pour le souscripteur. Depuis quelques années, le contrat multisupport de l'assurance-vie propose un contrat adossé au fond ISR. Ce contrat propose d'investir dans les entreprises qui respectent les critères du développement durable.
Le régime fiscal de l'assurance vie
L'assurance vie est particulièrement prisée par les Français. Le régime fiscal de l'assurance vie est particulièrement avantageux. Les intérêts de l'assurance vie sont imposés uniquement en cas de rachat total ou partiel. Ainsi, en rachetant 20 % de la somme totale du contrat de l'assurance vie, l'imposition ne se fera que sur 20 % des intérêts générés depuis l'ouverture du contrat de l'assurance vie.
Outil d'épargne et de transmition de capital
L'assurance vie permet de se constituer ou de faire fructifier un capital. Il peut y avoir pour un même souscripteur un ou plusieurs contrats d'assurance vie. les versements ne sont pas obligatoirement réguliers, et sont sans limite de montant. La somme d'argent peut être retirée partiellement ou totalement, à tout moment. Ce capital peut être transformé en rente viagère. Lors du décès de l'assuré, le capital est versé à l'entourage du souscripteur tel qu'il a été librement décidé par celui-ci. Cette succession est épargnée des droits de succession.
